حساب ارزی چیست؟ + مزایا و معایب
حساب ارزی موجود در بانک ها چیست؟
به طور قطع هر فردی یک مرتبه در طول زندگی روزمره با عبارت حساب ارزی رو به رو شده است. ولی شاید دقیقا راجع به مفهوم آن اطلاعی نداشته باشد. در این مقاله قصد داریم تا این عبارت را معنا کنیم و ابعاد مختلفی از آن را عنوان کنیم. پس برای پی بردن به این نکات با ما همراه باشید.
حسابی که از آن با اصطلاح حساب سپرده ارزی یاد می شود، ذاتا یک حساب بین المللی است. هدف این نوع حساب به دست آوری منافع مالی سرمایه گذاران است تا بتوانند روابط تجاری و نقل و انتقالات خود در این زمینه را به صورت ایمن انجام دهند.
از بارزترین امکانی که این حساب برای سپرده گذاران خود فراهم می کند می توان از یک مورد به طور ویژه یاد کرد: حساب ارزی، قابلیت فرستادن و دریافت چندین ارز را برای صاحبحساب فراهم می کند. تفاوتی هم ندارد که مالک یک نفر باشد یا چند نفر. به همین دلیل نام دیگر این حساب را حساب بی مرز گذاشته اند.
در اکثر بانک ها می توانید ارزهای دلار، یورو و پوند را در حساب های خود قرار دهید. به علاوه واحدهای پول مختلف مانند درهم امارات نیز در بعضی از بانک قابل استفاده هستند.
پس از کسب اطلاعات درباره ماهیت حسابهای ارزی حال وقت آن رسیده تا درباره انواع این حسابهای ارزی به بررسی بپردازیم. حساب ارزی دارای تقسیم بندی های متعددی است. به عنوان مثال میزان بودجه حداقلی برای گشودن حساب و همچنین مقدار سود دریافتی از جمله تفاوت های موجود در میان حسابهای ارزی است.
انواع حساب ارزی موجود در بانک ها
ممکن است دسته بندی های دیگری را نیز ببینید. اما به عنوان یکی از انواع دسته بندی حسابهای ارزی می توان به موارد زیر اشاره نمود:
الف) حساب قرض الحسنه پس انداز ارزی.
ب) حساب قرض الحسنه جاری ارزی.
ج) سپرده سرمایه گذاری مدت دار ارزی.
در ادامه به اختصار به معرفی هر کدام از این انواع حساب ارزی خواهیم پرداخت.
۱- حساب قرض الحسنه پس انداز ارزی
سپرده ارزی به میزان صد دلار یا هر نوع ارزی که ارزش آن با صد دلار برابری کند، کمترین سرمایه لازم برای باز کردن این نوع حسابارزی در بانک است. تمام افراد حقیقی و حقوقی می توانند نسبت به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز ارزی اقدام کنند. به افرادی که حسابهای قرض الحسنه دارند، همان طور که از نام آن ها پیداست، نسبت به سرمایه خود هیچ سودی نمی رسد. اما می توانند در صورت تمایل دسته چک و یا حواله ارزی داشته باشند.
علاوه بر این ها صاحبان این گونه حساب ها، شانس شرکت در قرعه کشی های بانک نیز دارند. دارندگان سپردهارزی قرض الحسنه پس انداز از خدمات برداشت، واریز، انتقال وجه و برداشت از حساب با دفترچه بهره مند هستند.
۲- حساب قرض الحسنه جاری ارزی
سپرده ارزی به میزان پنج هزار دلار تا ده هزار دلار یا سپرده ای معادل آن ها در سایر ارزها، حداقل میزان سرمایه برای افتتاح حساب قرض الحسنه جاری ارزی در بانک های مختلف است. در نتیجه افراد حقوقی ارزنده می توانند این دسته از حسابهای ارزی را افتتاح کنند. البته یک تبصره در این بین موجود است: می بایست در ابتدا با امور بین الملل هماهنگ کنند.
وجه اشتراک این سپرده با سپرده های قرض الحسنه یک چیز است. هر دوی این حساب ها به صاحبان خود سودی نمی رسانند. اما امکان شرکت در قرعه کشی بانک ها برای دارندگان این نوع سپرده های ارزی فراهم است. همچنین آن ها می توانند دسته چک و یا حواله های ارزی را دریافت کنند و نسبت به برداشت از حساب با استفاده از دسته چک اقدام کنند. البته در کنار این ها باید توجه کرد که این چک ها تنها در داخل کشور قابلیت وصول حساب را دارند.
۳- حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار ارزی (یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه، یک ساله)
حداقل سرمایه لازم برای افتتاح حساب سپرده سرمایه گذاری مدت دار ارزی معمولا بین ۷۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار آمریکا یا معادل آن در سایر ارزها است. حسابهای سپرده سرمایهگذاری ارزی با مدت یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه و نه ماهه را سپرده ارزی کوتاه مدت می نامند. اما حساب سرمایه گذاری ارزی یک ساله را در طیف سپردهارزی بلند مدت به شمار می آورند. همان گونه که در تمام ساختارهای نظام مالی، حساب های مرتبط با شبکه بانکی دارای مزایا و معایب خاص خودشان هستند، در اینجا نیز مزایا و معایبی وجود دارد که در ادامه آن ها را بررسی می کنیم.
مزایا و امتیازات حساب ارزی چیست؟
- امکان نگهداری، واریز و دریافت وجه بر اساس چندین ارز معتبر
خب این نکته که ارزهای مختلفی در این رویه قابل استفاده هستند، نکته و مزیت بسیار مهمی است. به طور خاص برای اشخاصی حقوقی که ارتباطات تجاری و اقتصادی با خارج از کشور دارند، بسیار مفید و کارآمد است.
- نگهداری دارایی های منقول و غیر منقول بر اساس ارز بدون خطر کاهش ارزش سرمایه
یکی از چالش های مهم در نگهداری دارایی ها آن است که ارزش آن دارایی کاهش پیدا کند. در اینجا این مشکل نیز تا حدودی رفع می شود و اطمینان خاطر حاصل می شود.
- استفاده از حساب ارزی جهت تجارت و امور شخصی
شاید بسیاری از مزایا و قابلیت های این حسابهای ارزی برای تجار و بازرگانان مفید باشد. چرا که روابط اقتصادی گسترده ای دارند. اما در کنار این مسئله، افراد به طور شخصی نیز می توانند از سپرده های ارزی استفاده ببرند. علاوه بر این، تلفیق این دو نیز به افراد کمک خواهد کرد تا امور خود را راحت تر پیش ببرند.
- تضمین پرداخت اصل (و سود) حساب سپرده ارزی
- امکان صادرات حتی در شرایط تحریم اقتصادی
- دسترسی به ارزهای مختلف به خصوص ارزهای اصلی
معایب این نوع حساب چه می تواند باشد؟
علی رغم وجود مزایای زیاد، استفاده از حسابارزی معایبی نیز دارد؛ این معایب عبارت هستند از:
-
مجزا بودن حساب سپرده ارزی از حساب محلی غیر ارزی صاحب حساب
شاید افراد نیاز به ترکیب حساب های خود دارند تا فعالیت اقتصادی راحت تری داشته باشند. اما به دلیل محدودیت های بانکی حساب ارزی و غیر ارزی از یکدیگر مجزا هستند. این مسئله علاوه بر مزایایی که دارد محدودیت نیز برای افراد ایجاد خواهد کرد.
-
پرداخت مبالغ زیاد جهت افتتاح حساب و کارمزد بانکی
برای افتتاح حساب و انجام تراکنش ها هزینه های بالاتری را به نسبت حسابهای غیر ارزی باید پرداخت کرد. البته این مسئله توجیه پذیر است. چرا که در این حساب ها شما در حال دریافت خدمات بیشتری هستید.
-
دریافت سود کمتر در قبال سرمایه گذاری
اگر چه شما سود کمتری دریافت می کنید اما خطر کمتری سپرده شما را تهدید می کند و ریسک تغییر نرخ ارز را بسیار کاهش می دهد.
-
تغییر ارزش سرمایه با تغییر نرخ ارز
-
درگیری با چالش های پولشویی
برای افتتاح این گونه حسابها باید حساسیت و اطلاعات بیشتری نسبت به حسابهای معمولی و غیر ارزی داشته باشید. چون در این مسیرها امکان پولشویی و فساد از روش های مختلف بیشتر خواهد بود. پس باید خود را به روز نگه دارید و اطلاعات زیادی داشته باشید تا در این گونه دام ها نیفتید.
کاربردهای حساب های ارزی بین المللی
حساب های ارزی بین المللی به عنوان ابزاری برای تسهیل تبادلات مالی و انجام معاملات بین المللی کاربردهای متنوعی دارند که می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- تراکنش های بین المللی: این حساب ها به شرکت ها اجازه می دهند تا پرداخت ها و دریافت های خود برای کالاها و خدمات خارج از کشور را به راحتی انجام دهند.
- انتقال وجه بین المللی: افراد می توانند از حساب های ارزی برای انتقال وجه به دیگران یا سازمان ها در سطح جهانی استفاده کنند که این کار سریع تر و با هزینه کمتری نسبت به روش های سنتی انجام می گیرد.
- معاملات سرمایه گذاری بین المللی: افراد و شرکت ها می توانند با استفاده از این حساب ها در بازارهای مالی جهانی، از جمله خرید و فروش اوراق بهادار و سهام، سرمایه گذاری کنند.
- حفظ ارزش ارز: برخی از افراد و سازمان ها از حساب های ارزی برای حفظ ارزش ارزهای مختلف و مقابله با نوسانات ارزی استفاده می کنند.
- دریافت درآمد ارزی: با داشتن حساب ارزی، افراد می توانند به راحتی درآمد خود را از پروژه های خارجی یا شغل های بین المللی دریافت کنند.
کنترل حساب های ارزی
حالا پس از بررسی معایب حسابهای ارزی این سوال نیز پیش می آید که چگونه می توان این حسابها را کنترل نمود تا این مشکلات را کاهش داد؟ برای این مسئله راهکاری وجود دارد که در ادامه به آن اشاره می کنیم تا از این نکته نیز اطلاع کافی را کسب کرده باشیم.
شورای پول و اعتبار بر حساب های معمولی ریالی در بانک ها نظارت دارد. اما بانک ها در رابطه با حسابهای ارزی آزادی عمل بیشتری دارند. مجموعه قوانین ارزی منتشر شده توسط بانک مرکزی در سال ۱۳۹۱ اختیار افتتاح انواع سپرده های ارزی را به بانک ها داده است. هر بانک شرایط و قوانین خود را برای گشایش حساب ارزی و نظارت بر آن دارد. برای مثال میزان سودی که به سپرده ارزی تعلق می گیرد یا میزان سرمایه مورد نیاز اولیه برای افتتاح حساب ممکن است در بانک های مختلف، متفاوت باشد.
انتخاب بانک عامل جهت باز کردن سپرده ارزی
در ادامه باید به این مسئله نیز اشاره کنیم که حسابهای ارزی نیز نیاز به یک بانک عامل دارند و برای انتخاب این مورد بسیار مهم باید بسیار دقت کنیم. انتخاب بانک عامل جهت باز کردن سپرده ارزی از چند منظر دارای اهمیت خاص است. در ادامه به چندی از این موارد اشاره می کنیم تا در هنگام افتتاح حساب ارزی توجه کافی را مبذول کنید:
- حداقل سپرده لازم برای افتتاح حساب ارزی
- نرخ سود سپرده
- نحوه پرداخت سود توسط بانک
- کارمزد سود
- میزان جریمه برداشت در بین دوره
شرایط و مدارک لازم برای افتتاح حساب ارزی بین المللی
مدارک لازم برای اشخاص حقیقی:
- اصل شناسنامه
- اصل کارت ملی جدید
- فرم قرارداد
- ارائه حداقل موجودی مورد نیاز برای افتتاح حساب
- کپی و اصل سند محل زندگی
- تایید نداشتن سو سابقه در سیستم بانکی کشور
مدارک لازم برای اشخاص حقوقی:
- مدارک شناسایی صاحبان امضای مجاز شرکت
- مدارک هویتی شرکت (شرکتنامه، اساسنامه، آگهی روزنامه رسمی و…)
- تعهدنامه ای که آخرین مدارک در اختیار بانک قرار می گیرد
- فرم تکمیل شده قرارداد افتتاح حساب
- پرداخت هزینه های لازم برای افتتاح حساب
کارمزد و سود حساب ارزی
- پس از واریز ارز به حساب، برداشت وجه تا 5 روز ممنوع است. بعد از این مدت، فرد میتواند مبالغ را برداشت کند به شرطی که حداقل 100 دلار در حساب باقی بماند.
- کارمزد برداشت 5 درصد از مبلغ ریالی است که برداشت میشود. برای محاسبه، باید قیمت ریالی ارز در روز برداشت به علاوه 1 درصد در نظر گرفته شود.
بالاترین سود حساب ارزی
- حساب درهمی بانک صادرات: با بالاترین نرخ سود 5.75 درصد برای سپرده های یکساله.
- بانک سینا و ملی: با 5 درصد سود برای حساب های دلاری.
- سود سایر بانک ها: در محدوده 2 تا 4 درصد.
سقف برداشت از سپرده ارزی
- سقف برداشت از سپرده ارزی توسط بانک مرکزی تعیین می شود و بر اساس فعالیت های مشتری و دوره های زمانی مشخص بازنگری می گردد. همچنین، حداقل 100 دلار باید پس از هر برداشت در حساب باقی بماند.
جمع بندی
در نهایت، حساب های ارزی بین المللی ابزاری موثر برای تسهیل فعالیت های مالی جهانی هستند و علی رغم الزامات و شرایط خاص خود، قابلیت های زیادی برای افراد و شرکت ها فراهم می آورند.
شما می توانید هر یک از موارد بالا در بانک های عامل مختلف چک کنید و هر کدام که شرایط مناسب تری را داشت انتخاب کنید. این مقایسه را می توانید با توجه به شرایط کاری خود در نظر بگیرید. مثلا اگر هزینه اولیه برای افتتاح حساب بالا باشد و ما به پولمان نیاز داشته باشیم، منطقی است که حداقل سپرده کمتر را انتخاب کنیم و این موضوع به همین ترتیب راجع به بقیه موارد نیز صدق می کند.
موضوع مورد بحث ما آشنایی با چند و چون حسابهای ارزی و شیوه افتتاح آن ها بود. اهمیت باز کردن حساب ارزی نکته ای بود که به آن پرداختیم و نکات مثبت و منفی آن را بررسی کردیم. امیدواریم از عهده پاسخگویی به سوالات شما در این زمینه برآمده باشیم.
دیدگاهتان را بنویسید