بیمه تکمیلی چیست و چه مزایایی دارد؟

شما هم حتماً این جمله را بارها شنیده‌اید« زمانی قدر یک چیز را خواهید دانست که آن را از دست بدهید!» خب این موضوع برای سلامتی هم صدق می‌کند. زمانی که بدن ما سالم است قدر سلامتی را نمی‌دانیم. اما وقتی که در اثر پرخوری یا تغذیه ناسالم و حتی رعایت نکردن نکات بهداشتی با روزهای بد و بیماری روبرو ‌شویم؛ درمان با کمک بیمه تامین اجتماعی و همینطور بیمه‌ تکمیلی به کمک ما خواهند آمد تا سلامتی‌مان را به ما بازگردانند. اما با این حال درست است که سلامتی خود را مجدداً به دست خواهیم آورد ولی باید مراقب جسم خود و سلامتی‌مان باشیم.

افرادی که علاقمند هستند بدانند که خدمات بیمه تکمیلی چیست و چه مزایایی دارد؟ در ادامه همراه ما باشند.

قطعاً می‌دانید که درمان یک سری بیماری‌ها هزینه‌های سرسام آوری را به دنبال خواهد داشت. متاسفانه برخی از خانواده‌ها قادر به پرداخت این هزینه‌های گزاف نخواهند بود. حال اگر بیماری صعب العلاج هم باشد این مسئله مشکل سازتر خواهد بود. اما با این حساب جای نگرانی نیست؛ زیرا هر مشکلی یک راه حلی دارد. بنابراین برای حل این مشکل می‌توان از بیمه درمان تکمیلی استفاده کرد.

بیمه‌تکمیلی چیست؟

 قبل از اینکه بخواهیم به موارد دیگری در این خصوص بپردازیم می‌بایست تعریف بیمه‌تکمیلی را بیان کنیم. در واقع بیمه تکمیلی همان بیمه درمان می‌باشد که برای جبران هزینه‌های بالای درمان اکثر بیماری‌ها انجام می‌شود. بخش زیادی از هزینه‌های درمان را چه بعد از بیماری چه در حین درمان بیماری می‌توان به بیمه‌تکمیلی سپرد.

بنابراین شما می‌بایست قبل از اینکه هزینه‌های درمان را به بیمه‌تکمیلی واگذار نمایید حتماً ابتدا یک بیمه پایه داشته باشید و بعد اقدام به تهیه بیمه‌تکمیلی نمایید. بنابراین شما هر ساله با پرداخت مبلغ حق بیمه می‌توانید از پوشش بیمه‌تکمیلی بهره‌مند شوید. شما در روزهای سلامتی می‌توانید با خرید بیمه‌تکمیلی یک آینده نگری هوشمندانه برای روزهای بیماری خود داشته باشید. این یک تجربه عملی خواهد بود که پیشگیری بهتر از درمان می‌باشد.

اگر به فکر سلامتی خود هستید می‌بایست به فکر بیمه هم باشید

شما می‌توانید برای تهیه این نوع از بیمه‌ها توسط شرکت‌های بیمه که آنها را ارائه می‌دهد نسبت به تکمیل بیمه درمانی خود اقدام کنید. این نوع بیمه می‌تواند مکمل دیگر بیمه‌هایی مثل بیمه تامین اجتماعی، بیمه سلامت و غیره باشد.

پوشش بیمه‌تکمیلی و زمان استفاده از آن

به طور کلی می‌توان گفت که پوشش بیمه تکمیلی در واقع تعهداتی است که بیمه‌گر در مقابل بیمه گذار متعهد خواهد شد که آنها را به درستی انجام دهد. در نتیجه شرکت بیمه به هنگام بروز برخی از بیماری‌ها که در ادامه به آنها اشاره خواهیم کرد خدماتی را ارائه می‌دهد و از پوشش‌هایی که در بیمه‌تکمیلی ارائه می‌شوند می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

1. هزینه جراحی چشم شامل عیوب انکساری
2. پرداخت نمودن هزینه‌های عمل سرپایی مثل: ختنه کردن، گچ گرفتن، پرداخت هزینه عینک و سمعک.
3. پوشش بلای طبیعی مثل جبران هزینه‌های ناشی از آن پرداخت شود.
4. پرداخت هزینه حضور همراه برای بیماران که سنین آنها زیر ۷ سال و یا بالاتر از ۷۰ سال باشد.
5. هزینه بیمارستان مثل پوشش شیمی درمانی یا بستری
6. پرداخت هزینه‌هایی مثل دندانپزشکی که شامل ارتودنسی، ایمپلنت، جراحی لثه و دندان مصنوعی می‌شود.
7. پرداخت هزینه‌های ناباروری و نازایی.

عدم پوشش عمل‌های جراحی زیر تحت عنوان بیمه‌تکمیلی

 همانطور که می‌دانید عمل‌هایی که شامل عمل‌های زیبایی می‌باشند و تحت بهبود سلامتی افراد ذکر نشوند مسلماً بیمه تکمیلی آنها را پوشش نخواهد داد.

 از جمله عمل‌های جراحی زیر تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار نخواهند گرفت مثل:

• عمل زیبایی بینی
• عمل زیبایی زاویه فک
• عمل زیبایی کوچک کردن معده یا لیپوماتیک
• جراحی مثل فیلر بینی فیلر لب

انواع بیمه درمان تکمیلی شامل موارد زیر می‌باشد:

• بیمه درمانی تکمیلی گروهی
• بیمه درمانی تکمیلی انفرادی
• بیمه درمانی تکمیلی زایمان
• بیمه درمانی تکمیلی گروهی خانواده
• بیمه درمانی تکمیلی بازنشستگان

بیمه‌تکمیلی انفرادی

 بیمه تکمیلی انفرادی در واقع نشان دهنده عملکرد آن می‌باشد. برای افرادی کاملاً مناسب است که می‌خواهند بیمه‌ای را به صورت انفرادی فقط برای خودشان تهیه نمایند. البته این بیمه جزء بیمه‌هایی است که به طور محدود توسط برخی از شرکت‌های بیمه مثل بیمه انفرادی سامان، بیمه تعاون و بیمه ایران به نفرات ارائه خواهد شد.

نرخ بیمه‌تکمیلی انفرادی

 همانطور که گفتیم این بیمه برای نفراتی که می‌خواهند به صورت فردی باشد رد می شود و کاملاً مبلغ این حق بیمه تنوع خواهد داشت و برای محاسبه قیمت و هزینه بیمه درمان کافیست جمع حق بیمه پوشش‌های انتخابی را با یکدیگر محاسبه نمایید. در واقع تمامی شرکت‌های بیمه برای راحتی کار از همان ابتدا هزینه بیمه درمان را محاسبه و اعلام خواهند کرد. البته همانطور که گفتیم بر اساس عوامل مختلفی بیمه تکمیلی انفرادی قیمت و هزینه آن اعلام خواهد شد.

 بیمه تکمیلی خانواده

در هر صورت شخصی که دارای خانواده باشد در برنامه‌های خودش بیمه درمان تکمیلی خانواده را نیز هم برای خانواده و هم برای خود در نظر دارد. این نوع از بیمه درمانی تکمیلی برای افرادی کاملاً ایده آل است که عضو گروه خاص یا سازمانی نباشند. این افراد نمی‌توانند بیمه درمانی تکمیلی گروهی را داشته باشند. بنابراین بیمه تکمیلی خانواده بهترین گزینه برای آنها خواهد بود.

بیمه‌تکمیلی گروهی

گاهی سازمان‌ها یا شرکت‌ها و حتی کارفرماها برای کارمندان خود که در آن محل مشغول به کار می‌باشند بیمه تکمیلی گروهی در نظر می‌گیرند؛ کارمندان و کارکنان می‌توانند از پوشش این نوع بیمه گروهی برای خود و همینطور افرادی که تحت تکفل آنها می‌باشند؛ بهره‌مند شوند.

بیمه درمان تکمیلی بازنشستگی

بازنشستگان به همراه همسر و افرادی که تحت تکفل آنها می‌باشند می‌ توانند تحت پوشش بیمه‌تکمیلی قرار بگیرند. البته برای این کار آنها باید به کانون بازنشستگی تامین اجتماعی رجوع کنند. البته قابل ذکر است که بازنشستگان حتماً باید به این نکته توجه کنند که بیمه تکمیلی مربوط به سازمان تامین اجتماعی هیچ ارتباطی با شعبه‌های دیگر آن نخواهد داشت و صرفاً مسئول انصراف یا ثبت نام بیمه شدگان می‌باشد.

 با تمام این صحبت‌هایی که ارائه شد ممکن است این سوال برای شما پیش بیاید که اصلاً قیمت بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چقدر می‌تواند باشد؟ با توجه به حق بیمه‌تکمیلی برای هر فرد در سال ۱۴۰۲ این مبلغ برابر با ۲۰۵ هزار تومان می‌باشد. البته سقف تعهدات آن نیز نسبت به سال‌های گذشته رو به افزایش است و سقف تعهدات پوشش‌ها به شرح زیر خواهد بود:

 بستری‌های عمومی تا سقف ۳۵ میلیون تومان

 خدمات پاراکرینیکی و خدمات تشخیص درمان سرپایی تا سقف ۵ میلیون تومان

 بستری‌های فوق تخصصی تا مبلغ ۷۵ میلیون تومان

 آزمایش پاتولوژی تا سقف یک میلیون و ۷۵۰ هزار تومان

 عمل لیزیک چشم برای هر دو چشم تا مبلغ ۹ میلیون تومان و اگر برای یک چشم باشد ۴ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان

 آمبولانس برون شهری ۲ میلیون تومان و …

اگر بازنشستگان فوت شوند بیمه درمانشان چه خواهد شد؟

 به این ترتیب اگر همچین مسئله‌ای پیش بیاید پوشش بیمه متوقف نخواهد شد و این خدمات برای افرادی که تحت تکفل فرد بازنشسته که فوت شده هستند؛ ادامه‌دار خواهد بود. اگر فرد بیمه شده در صورتی بخواهد از پوشش بیمه‌تکمیلی انصراف دهد می‌بایست از اول قرارداد به مدت سه ماه این کار را انجام دهد و به کانون بازنشستگی مراجعه و فرم انصراف خود را تکمیل کند تا انصرافش از پوشش بیمه‌ای ثبت شود.

 آیا هر شخصی قادر است دارای چند بیمه درمان تکمیلی باشد؟

 با توجه به این موضوع بله می‌تواند. طبق ماده ۱۷ آیین نامه ۹۹ شورای عالی بیمه، هر شخصی می‌تواند چندین بیمه درمان تکمیلی را از چندین شرکت برای خود داشته باشد. همینطور می‌تواند به دلخواه خود از هر کدام از آنها استفاده کند.البته  اولویت بندی با خود شخص بیمه شده می‌باشد.

مزایا و معایب بیمه‌تکمیلی درمان

 به طور کلی می‌توان گفت بیمه‌های درمانی پایه برای دندانپزشکی می‌توانند خدمات بسیار محدودی ارائه دهند. اما بیمه‌تکمیلی در این خصوص کمک زیادی در جبران هزینه های سنگین برای بیماران ارائه خواهد داد. از طرفی از خدمات همه بیمارستان‌ها و همینطور مراکز درمانی که به صورت خصوصی با بیمه‌تکمیلی طرف قرارداد هستند؛ می‌توان استفاده کرد.

می‌توان از هزینه‌های نازایی و زایمان نیز با توجه بهبیمه‌تکمیلی استفاده کرد که این یک مزیت خیلی خوبی می‌باشد. اگر هم باردار شده یا اینکه قصد بارداری دارید می‌توانید از مزایای بیمه‌تکمیلی بهره‌مند شوید.

 اما در کنار این مزایا دوره انتظار این بیمه در برخی از پوشش‌ها مثل جراحی و بستری بسیار بالاست که ممکن است بیمه شده را تا حدی خسته کند.

 از دیگر محدودیت‌هایی که این بیمه ارائه می‌دهد می‌توان به داشتن سقف تعهدات در پرداخت خسارت اشاره کرد.

 چه شرکت‌هایی بیمه درمان تکمیلی را ارائه می‌دهند؟

 با توجه به این سوال می‌توان گفت برخی از شرکت‌های بیمه گذار که بیمه درمان تکمیلی را ارائه می‌دهند شامل موارد زیر می‌باشند.

• بیمه ملت
• بیمه دانا
• بیمه البرز
• بیمه پارسیان
• بیمه معلم
• بیمه آتیه سازان حافظ
• بیمه تعاون
• بیمه ایران
• بیمه سامان
• بیمه ارتش
• بیمه سرمد
• بیمه حکمت صبا

آیا برای تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی محدودیت سنی قرار داده شده است؟

برای استفاده از پوشش‌های بیمه تکمیلی، شرایط سنی خاصی وجود دارد. بنابراین از جمله شرایط آن می‌توان به شرح زیر پرداخت.

حداقل ۱۸ سال سن برای تمامی انواع بیمه‌تکمیلی؛ اما از طرفی اگر بیمه شده دارای فرزند پسر باشد فرزند پسر باید تا اتمام مدت تحصیل و همینطور مشمول شدن برای خدمت سربازی می تواند از پوشش بیمه‌تکمیلی برخوردار باشد. اما بیمه شدگان دختر تا زمانی که ازدواج نکرده و یا اینکه مشغول به کاری نباشند از این پوشش می‌توانند؛ استفاده نمایند.